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民间借贷新规的BUG,你知道多少?

2020-08-25 13:35   来源: 互联网

        8月20日,最高法院颁布了新的私人贷款规则,大幅降低了受法律保护的贷款利率上限,从24%和36%降至4倍(目前为15.4%),吸引了金融界和公众的高度关注。

        

        不过,最近有业内人士说,由于新规则没有规定还款方法,如果贷款人在还款模式上钻空子、设陷阱,在名义利率符合的情况下,他可以按实际利率进行七成高利贷,又有甚麽事不知道呢?

        

        首先,我们需要弄清楚什么是名义利率,什么是实际利率。

        

        1.名义利率:实际支付的利息除以初始贷款数额后,按贷款期限计算年利率。

        

        二.实际利率:根据剩余贷款利率的余额,利率与名义利率的差额是,剩余本金的利率应在扣除已偿还本金后计算,即当期利息的计息基数为剩余贷款的本金。

        

        第二,让我们在"银级"计算高利贷,在"国王级"计算高利贷。

        

        虽然两者相距只有两个词,但计算的利率却大不相同。我们来找一个普通的现金分期付款来举个例子:

        

        这种消费阶段产品的推出率为3.6%,为期一年,也就是说,100000的分期收费为3600元,按每月300元分摊,每月本金为8363元。具体计算方法如下:

        

        然而,产品推广中3.6%的年化利率只是名义利率,实际利率需要根据还款进度和剩余贷款余额计算,因此反向利率高达44.96%。

        

        还有更极端的"国王"高利贷,贷款机构也可以通过改变偿还贷款的方式来提高利率。每个人都睁大眼睛。

        

        借款人借入120000元,期限一年,分期偿还,名义利率为15.4%。

        

        还款方式:还款总额为138480元,第一个月还款为6万元,第二至第三个月还款为3万元,前3个月偿还全部本金,随后9个月各偿还2053.33元利息。

        

        资金使用期间的利息为:138480元-120000元=18480元

        

        名义利率:18480元/120000元=15.4%

        

        实际利率:73.01%(按与上述相同方式计算的内部收益率计算)

        

        在这个产品设计中,由于本金是在前三次发行时归还的,借款人实际上占用了不到一年的资金,因此实际利率高达7301%。

        

        事实上,这种还款方式的神秘之处在于玩名义利率和实际利率的数字博弈。

        

        最后,我们如何识别各种借贷计划?

        

        无论最新的私人贷款利率规则是否存在漏洞,我们都必须相信长期利率的下降趋势不会改变。近年来,许多私人贷款机构通过产品设计和捆绑,变相提高了实际利率,因此,为了避免受骗,我们应该:。

        

        一、到非银行机构借款时,最好找一位业内人士,仔细了解还款方式和利率计算。

        

        二、发现有机构变相提高利率的,应当向当地银行保险监督机构和金融机构报告(网上贷款向相互支付协会报告)。

        

        3.记住:第一,利息后最物有所值,第一之后,其余将遭受损失。

责任编辑:fafa
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